Wat is een aansprakelijkheidsverzekering?

Overtollige aansprakelijkheidsverzekering biedt verzekeringslimieten die verder gaan dan het primaire aansprakelijkheidsbeleid van een bedrijf. Wanneer een claim aan de verzekeringsmaatschappij wordt gerapporteerd, is het eerste beleid om te reageren het onderliggende primaire beleid, of het nu gaat om auto-aansprakelijkheid, algemene aansprakelijkheid of zelfs werkgeversaansprakelijkheid. Als de claim de limieten in het primaire beleid uitput, wordt het beleid voor overtollige aansprakelijkheid hervat op het punt waar het primaire beleid is opgehouden.

Limieten vs. dekking

Een zuiver beleid van overmatige aansprakelijkheid geeft strikt aanvullende limieten boven het primaire beleid; het biedt geen extra dekking. Als het primaire beleid dekking biedt voor een bepaalde claim, geldt dat ook voor het beleid voor overmatige aansprakelijkheid. Als het niet onder het primaire beleid valt, valt het niet onder het beleid voor overmatige aansprakelijkheid. Een voorbeeld is een excessief fiduciair aansprakelijkheidsbeleid. Het biedt aanvullende aansprakelijkheidslimieten voor fiduciaire aansprakelijkheidsclaims die het primaire beleid overtreffen. Het is belangrijk om onderscheid te maken tussen extra limieten en extra dekking.

Parapluaansprakelijkheid

Een overkoepelend aansprakelijkheidsbeleid is een mengvorm van overmatige aansprakelijkheid en aanvullende dekking. Paraplu aansprakelijkheidsbeleid biedt dekking en limieten boven het onderliggende aansprakelijkheidsbeleid. De typische onderliggende polissen zijn autoaansprakelijkheid, algemene aansprakelijkheid en werkgeversaansprakelijkheid. Het verschil met een overkoepelende aansprakelijkheidsregeling is dat het dekking kan bieden voor claims die niet worden gedekt door de primaire beleidsregels. Dergelijke claims zijn onderhevig aan een soort eigen risico genaamd een zelfverzekerde retentie.

Aftrekbaar versus zelfverzekerde retentie

Een beleid van overmatige aansprakelijkheid betaalt niet alleen het bedrag dat een bedrijf wettelijk aansprakelijk is om te betalen als gevolg van de claim, maar het beleid betaalt ook de juridische kosten die zijn gemaakt om de claim te verdedigen. Met een strikt beleid van overmatige aansprakelijkheid is het eigen risico meestal gelijk aan de aansprakelijkheidslimieten op het primaire beleid. Daarentegen biedt het paraplubeleid een dekking die verder gaat dan wat het onderliggende beleid biedt, terwijl de paraplu een zelfverzekerde retentie heeft. Dit betekent dat de verzekerde de verdediging betaalt en de kosten declareert totdat de zelfverzekerde retentie is bereikt. Een typische zelfverzekerde retentie is $ 10.000. Zodra aan het zelfverzekerde retentiepremie is voldaan, neemt de verzekeringsmaatschappij het over en pakt de rest van de kosten op totdat de polislimieten zijn bereikt.

Overtollige aansprakelijkheidskosten

De kosten voor het kopen van overtollige aansprakelijkheid zijn nominaal in vergelijking met de hoeveelheid bescherming die het biedt. Volgens het Insurance Information Institute bedragen de kosten van $ 1 miljoen aan persoonlijke bescherming ongeveer $ 150, vanaf publicatie. De tweede $ 1 miljoen kost ongeveer $ 75, met $ 50 aan kosten voor elke $ 1 miljoen daarna. De kosten voor het kopen van een eigen risico voor een klein bedrijf kunnen twee keer zo duur zijn als het kopen van een persoonlijk beleid, afhankelijk van het type bedrijf en de blootstelling, maar zelfs bij $ 300 voor een dekking van $ 1 miljoen is het de investering en gemoedsrust waard.