Wat doet DSC met een bedrijfslening?

DSC, of ​​dekking van de schuldendienst, is een essentieel onderdeel van alle zakelijke leningen. Commerciële kredietverstrekkers zijn geen investeerders. Hoewel ze hopen dat uw bedrijf succes heeft, richten geldschieters zich op het terugbetalen van leningen. De dekking van de schuldendienst meet uw vermogen om de lening terug te betalen die u wilt. De meeste banken hebben een minimale DSC-ratio waaraan bedrijven moeten voldoen om te worden goedgekeurd. Als uw bedrijf deze DSC-ratio haalt of overschrijdt en goed krediet heeft, moet u de zakelijke lening krijgen die u wilt.

DSC

DSC meet eenvoudig het vermogen van uw bedrijf om zijn leningbetalingen op tijd uit te voeren. Als uw werkelijke netto inkomen (contant) bijvoorbeeld $ 10.000 per jaar is en uw zakelijke lening u $ 8.000 per jaar aan hoofdsom en rente kost, heeft u voldoende cashflow om uw schuld te betalen. Als u echter $ 7000 per jaar aan netto contante inkomsten zou hebben, zou u de lening die u wilt niet kunnen betalen, omdat u anders $ 1.000 aan contant geld elders zou moeten vinden om de schuldendienst van $ 8000 per jaar te betalen.

Debt Service Coverage Ratio (DSCR)

Banken gebruiken de DSCR om beslissingen te nemen over aanvragen voor zakelijke leningen. Lenders stellen meestal minimale DSCR's in om te overwegen zakelijke leningen goed te keuren. DSCR wordt berekend door uw totale jaarlijkse nettokasresultaat te delen door uw totale jaarlijkse schuldendienst. Als uw bedrijf bijvoorbeeld een reëel nettobedrag genereert - na aftrek van de niet-geldelijke toevoegingen aan het bruto-inkomen - van $ 10.000 en uw toekomstige lening jaarlijks $ 8000, is uw DSCR 1, 25. Het verdelen van $ 10.000 met $ 8.000 geeft dit resultaat.

Typische minimale DSCR's

Hoewel uw bedrijf uiteraard een netto contante opbrengst nodig heeft die ten minste gelijk is aan de schuldendienst, willen de meeste kredietverstrekkers een DSCR van meer dan 1, 00. De meeste banken willen een DSCR van 1, 25 of hoger om de goedkeuring van de lening te rechtvaardigen. Agressieve geldschieters in bloeiende economieën zijn misschien blij met een DSCR van 1, 15, maar 1, 25 is een veiliger ratio voor jou om te targeten. Tijdens down-economieën verhogen veel banken hun minimale DSCR naar 1, 35 of hoger voor extra bescherming tegen het in gebreke blijven van de lening.

DSC in bedrijfsplannen

Bedrijven die leningen nodig hebben, moeten bedrijfsplannen opstellen voor commerciële kredietverstrekkers. Een belangrijk onderdeel van bedrijfsplannen zijn de financiële projecties van de eigenaar voor de komende drie tot vijf jaar. Deze projecties moeten het tonen van voldoende DSC of het weergeven van een DSCR van 1, 25 of hoger omvatten, gebaseerd op de jaarlijkse kosten van de lening die u nodig hebt. Het niet opnemen van een schatting van DSC als onderdeel van je voorspellingen brengt vrijwel zeker een afwijzing van een toepassing met zich mee. Als u voldoende inkomsten toont om aan de verwachte kosten van de lening te voldoen, ziet uw kredietverlener er gunstig uit voor uw aanvraag.

DSC waarschuwing

Wanneer u uw eigen berekeningen uitvoert, moet u de historische en geprojecteerde bedrijfsprestaties van dichtbij bekijken. Als uw bedrijf bijvoorbeeld de afgelopen drie jaar netto contante inkomsten van $ 10.000 per jaar heeft gehad en de schuldendienst $ 11.000 per jaar kost, moet u aantonen dat door het ontvangen van de gevraagde lening uw netto inkomen zal stijgen, zodat u een DSCR van 1, 25 heeft of meer. Wees voorbereid om de redenen voor deze inkomstenverhoging toe te lichten aan uw bankofficier. Als de bank uw projectie beschouwt als slechts een "verlanglijstje" zonder onderbouwing, riskeert u de afwijzing van uw leningsverzoek.