Uitleggen van een IRA-certificaat van depotrekening

Individuele pensioenrekeningen werden in 1974 opgericht met de Werkgever Pensioen Inkomen Security Act. ERISA-voorschriften worden geïmplementeerd door de Internal Revenue Service, die stelt dat bankdepositocertificaten een toelaatbare investeringsoptie zijn in een IRA. Beleggers kunnen via een CD-investering een federaal gegarandeerd rendement behalen in een IRA.

Hoe IRA's werken

Er zijn twee basistypes van IRA-accounts: Roth en Traditioneel. De Roth IRA staat geen belastingaftrek toe wanneer bijdragen worden betaald maar belastingvrij worden. Een traditionele IRA kan een belastingaftrek toestaan ​​wanneer bijdragen worden betaald en belastinguitgesteld worden. Normale distributies gebeuren na de leeftijd van 59, 5; uitkeringen voorafgaand aan deze kunnen resulteren in een belasting boete van 10 procent.

Roth IRA's hebben een bijkomende vereiste: ze moeten ten minste vijf jaar worden vastgehouden om de belastingvrije status te verkrijgen. Alle belastbare uitkeringen worden toegevoegd aan het jaarinkomen en geregistreerd bij de IRS via een formulier 1099-R.

Jaarlijks percentage rendement (APY)

Een IRA-CD ontvangt een gespecificeerde rentevoet voor de duur van het CD-contract. Wanneer een belegger geen inkomsten neemt en alle rente toestaat om rente te ontvangen, wordt dit samengestelde kosten genoemd. Het jaarlijkse percentage rendement (APY) verwijst naar een percentage waarbij een belegger samengestelde rente ontvangt. Elke bank heeft zijn eigen samenstellingsschema: dagelijks, maandelijks of driemaandelijks. Vraag de bankvertegenwoordiger wat het schema is als het betrekking op u heeft.

Jaarlijks percentage (APR)

Wanneer een belegger inkomsten uit de IRA neemt, wordt de ontvangen rente niet gecompliceerd. Tarieven die niet zijn samengesteld, worden meestal het best berekend met behulp van het jaarlijkse percentage (APR). De meeste banken houden er niet van om het verschil uit te leggen, omdat een investeerder over het algemeen meer geld zal verdienen aan APY-gecumuleerde tarieven, ook al is het geadverteerde tarief lager. IRA-beleggers dienen een bankvertegenwoordiger te vragen voor de verwachte inkomsten en de waarde van de IRA aan het einde van de CD-termijn om een ​​APY te vergelijken met een APR-rendement.

Betekenis van depositocertificaten

Conservatieve beleggers hebben de neiging om een ​​reeks CD's te gebruiken die in een IRA worden bewaard om liquiditeit en consistente inkomsten te creëren. Een reeks cd's wordt "laddering-cd's" genoemd, waarbij een belegger om de twee tot drie maanden een cd kan laten rijpen om er zeker van te zijn dat er liquiditeit is. In het geval van een financiële noodsituatie hebben volwassen CD's geen boete voor toegang tot het volledige saldo. Daarom, als een belegger $ 100.000 aan IRA-activa heeft, kan hij in de loop van het jaar vijf $ 20.000 IRA-cd's hebben gespreid om het renteresultaat te maximaliseren terwijl het geld elke twee tot drie maanden wordt uitbetaald.

Verzekerde belegging

IRA-cd's verminderen het risico om geld te verliezen van een mislukte investering of financiële instelling. Bankdeposito's zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) voor maximaal $ 250.000 per begunstigde per bank. Dit betekent dat een belegger $ 250.000 aan IRA-activa en $ 250.000 aan persoonlijke bezittingen bij één bank kan hebben. Beleggers met meer dan $ 250.000 op een IRA-cd willen mogelijk alle activa van meer dan $ 250.000 overboeken naar een nieuwe bank om het geld volledig verzekerd te krijgen via de FDIC-dekking van die instelling.