Front-end schuldratio versus back-end schuldratio

Front-end en back-end schuldratio's worden gebruikt door kredietverstrekkers om te bepalen hoeveel u zich kunt veroorloven om te lenen voor een hypotheek. Elke ratio biedt een vergelijking van uw huidige schuldbedragen met uw bruto maandinkomen. Verantwoordelijke kredietverstrekkers overschrijden over het algemeen de maximale standaardpercentagegrens niet, tenzij u een hoge aanbetaling doet of over aanzienlijke activa beschikt.

Front-end basics

De front-end schuldgraad staat algemeen bekend als de verhouding tussen hypotheek en inkomen. Het wordt berekend door uw verwachte maandelijkse hypotheekbetaling te delen door uw maandelijkse bruto inkomen. Een typische maandelijkse hypotheek omvat de hoofdsom, rente, belastingen en verzekeringsbedragen. Ga uit van een hypotheekbetaling van $ 1.000 en een inkomen van $ 4000. Dit maakt uw ratio 25 procent, wat binnen de voorgeschreven grenzen ligt die doorgaans worden gebruikt door conventionele kredietverstrekkers. Door binnen de standaardlimieten te blijven, kunt u voorkomen dat u te veel schulden van uw woninglening aangaat.

grenzen

De standaard maximale front-end limiet die wordt gebruikt door conventionele kredietverstrekkers is 28 procent. Wanneer u een nieuwe lening aanvraagt ​​met een standaard aanbetaling van 20 procent, keurt de kredietgever u over het algemeen goed voor een aanvraag die deze limiet niet overschrijdt. Uitgaande van hetzelfde inkomen van $ 4000, is uw verwachte maandelijkse hypotheekbedrag maximaal $ 1.120. De FHA, die door de overheid gesteunde leningen aanbiedt met 3, 5 procent aanbetalingen en minder restrictieve kredietvereisten, gebruikt een maximaal front-end maximum van 29 procent. De FHA werkt meestal met kopers met een laag tot gemiddeld inkomen.

Back-End Basics

De back-endratio wordt ook wel uw debt-to-incomeratio genoemd. Dit is een bredere kijk op uw huidige schuldpositie en uw vermogen om schulden aan huisleningen aan te gaan. Autoleningen, persoonlijke leningen en creditcardbetalingen worden aan uw verwachte hypotheek toegevoegd om erachter te komen hoeveel nieuwe schulden u kunt betalen. Als uw totale maandelijkse schuldverplichtingen $ 1.400 op $ 4.000 aan bruto-inkomen zijn, heeft u een percentage van 35 procent. Dit is alleen mogelijk binnen conventionele leenmaxima.

grenzen

De standaard maximale limieten met de back-end ratio zijn 36 procent bij conventionele leningen en 41 procent bij FHA-leningen. Het dekt uw betalingen aan de kredietgever als u uw schuld niet terugbetaalt. Op een inkomen van $ 4000 is een ratio van 36 procent $ 1.440. Dit betekent dat al uw maandelijkse schuldbetalingen dit bedrag niet kunnen overschrijden. Als uw andere leningen $ 440 zijn, kan uw normale maximale hypotheekbetaling niet hoger zijn dan $ 1.000.