Wat zijn voorbeelden van ondergeschikte leningen?

Leningen zijn een belangrijk onderdeel van kleine bedrijven in de VS Ondergeschikte leningen zijn vaak net zo belangrijk als de primaire variëteit. Net zoals een aandelenlening, die na de eerste hypotheek wordt geregistreerd, van onschatbare waarde kan zijn voor een huiseigenaar voor verbeteringen, onderwijs of noodbehoeften in noodgevallen, helpen achtergestelde leningen eigenaren van kleine bedrijven om hun bedrijven te behouden of te laten groeien.

Achtergestelde schuld

Achtergestelde leningen zijn leden van een grotere categorie: achtergestelde schulden. Achtergestelde leningen en schulden worden opgenomen achter andere primaire schulden. Vanwege het extra risico voor de kredietgever hebben achtergestelde leningen doorgaans hogere rentetarieven en meer beperkende voorwaarden dan de meeste primaire schulden. Kenmerken van achtergestelde leningen omvatten doorgaans kortere aflossingsperioden, hogere sluitingskosten (inclusief punten) en soms buitensporige kosten. De waarde van het gedekte actief (thuis, bedrijf, auto of ander waarde-item) moet voldoende zijn om zowel primaire schuld als ondergeschikte schuld te betalen.

Vastgoedkredietlijn

Eigen vermogen leningen en kredietlijnen zijn per definitie ondergeschikt aan de primaire financiering van woningen of commercieel onroerend goed. In het geval van onroerend goed, aangezien een wettelijke registratie noodzakelijk is, zijn achtergestelde leningen eenvoudig die welke na de primaire financiering worden geregistreerd, die in een ondergeschikte (tweede of derde) positie vallen. Seniorleningen - eerste hypotheken, bijvoorbeeld - ontvangen eerst betaling. Kredietleningen waarborgen het eigendomsbedrag dat de vastgoedeigenaar geniet. Eigenaren van kleine bedrijven gebruiken vaak aandelenkredieten die zijn beveiligd door hun hoofdverblijfplaats om geld te genereren dat zij nodig hebben voor hun bedrijf.

Tweede hypotheek

Hoewel alle aandelenleningen tweede hypotheken zijn, zijn alle tweede hypotheken geen aandelenleningen. In tegenstelling tot de meeste aandelenleningen, die vaak kredietlijnen zijn, zijn tweede hypotheken zodanig gestructureerd dat ze een forfaitair bedrag aan contanten bieden aan de vastgoedeigenaar, samen met een formele krediettermijn. Net als een aandelenlening is een tweede hypotheek ondergeschikt aan de eerste hypotheeklening op een onroerend goed. Als de lener in gebreke blijft en de tweede hypotheekverstrekker besluit af te schermen, moet de kredietgever de eerste hypotheek "afkopen", waardoor de tweede hypotheekverstrekker dat pandrecht kan verwijderen en de tweede hypotheekverstrekker in de eerste positie plaatst.

SBA Ondergeschikte Liens

De meeste kleine bedrijven kennen de SBA (Small Business Administration). Naast het bieden van een schat aan informatie voor eigenaren van kleine bedrijven, garandeert het elk jaar miljoenen leningdollars. De meeste van hun leningen zijn primair voor het bedrijf, maar omvatten ook achtergestelde leningen bij de eigenaren van de bedrijfseigenaren. Deze achtergestelde leningen bevinden zich achter de eerste hypotheekfinanciering van de huiseigenaar / ondernemer. Er is geen volledige definitie van andere acceptabele beveiliging, maar de meeste eigendommen van het bedrijf (meubilair, uitrusting, voertuigen, inventaris en computers) kunnen worden gebruikt om achtergestelde leningen te beveiligen.

Primaire leningen kunnen ondergeschikt worden

Leningen om andere redenen of met andere zekerheden worden ondergeschikte leningen als een andere kredietverstrekker / crediteur een voorafgaande claim op het onderpand creëert. Bijvoorbeeld, eerste hypotheken kunnen ondergeschikte leningen worden als de IRS (Internal Revenue Service) pandrechten voor onbetaalde belastingen registreert. In veel staten komt deze situatie ook voor wanneer een gemeente een retentierecht indient voor onbetaalde onroerendgoedbelasting. Het onderpand is senior en heeft voorrang op de eerste hypotheek.

Ondergeschiktheidsovereenkomsten

Hoewel niet gebruikelijk bij individuen, worden achterstellingovereenkomsten vaak gebruikt in bedrijven om bedrijven toe te staan ​​nieuwe noodzakelijke schulden toe te voegen. Stel bijvoorbeeld dat een bedrijf zijn voorraad, debiteuren of wagenpark heeft gefinancierd. Ze hebben de mogelijkheid om met een grote korting producten te kopen, maar hebben contant geld nodig om de deal te voltooien. Ze vragen hun andere geldschieters om hun leningen ondergeschikt te maken, zodat het bedrijf de kortetermijnfinanciering kan toevoegen die nodig is om dit product te kopen. Als de kredietverstrekkers gunstig zijn, schrijven en tekenen ze een achterstellingsovereenkomst, waardoor andere financiering wordt omgezet in achtergestelde leningen totdat de nieuwe lening is afbetaald.