Wat is een verzekeringstechnische ratio?

Lenders berekenen verschillende verzekeringstechnische ratio's bij het evalueren van leningen. Enkele van de belangrijkste zijn de schuldenlast (inclusief de hoogste schuldratio's en de laagste schuldratio's), loan-to-value en rentedekkingsratio's. Als u deze ratio's begrijpt, kunt u zien hoe uw leningsaanvraag wordt beoordeeld en kunt u vooraf goedkeuring krijgen voor een lening.

Hoogste schuldratio

De hoogste schuldgraad is een van de twee soorten schuld-in-winstverhoudingen. De hoogste schuldgraad bestaat uit uw maandelijkse huisvestingskosten gedeeld door uw bruto maandinkomen. De maandelijkse huisvestingskosten omvatten de hypotheek (hoofdsom en rente) plus het maandelijkse bedrag aan onroerendgoedbelastingen en verzekerings- en huiseigenaarsassociatieheffingen, indien van toepassing. Bruto inkomen wordt beschouwd als uw inkomen voorafgaand aan eventuele aftrekkingen gemaakt voor federale en staat inkomstenbelastingen, Medicare en sociale zekerheid. Voor geldschieters is een woon-inkomenverhouding van niet meer dan 25 tot 28 procent vereist, wat betekent dat uw hypotheek niet meer dan 25 tot 28 procent van uw bruto inkomen mag bedragen.

Bottom Debt Ratio

De onderste schuldgraad is de tweede soort schuld / winst-verhoudingen en wordt op dezelfde manier berekend als de hoogste schuldgraad, behalve dat naast de woonlasten alle andere maandelijkse schuldbetalingen worden meegerekend. Dit betekent dat de berekening de som van woonlasten plus autobetalingen, creditcardbetalingen en alle andere maandelijkse betalingen, gedeeld door uw bruto maandinkomen. Kosten die niet zijn opgenomen in de berekening zijn zaken zoals maandelijkse rekeningen voor nutsvoorzieningen of andere vastgoedleningen als deze worden gecompenseerd door huurinkomsten. Over het algemeen mag uw onderste schuldgraad niet hoger zijn dan 33, 3 procent.

Dekkingsgraad van de schuldendienst

Deze ratio wordt gebruikt bij het evalueren van leningen op inkomenseigendom. Dekkingsgraad van de schuldendienst is het netto bedrijfsresultaat van het onroerend goed gedeeld door het bedrag van de maandelijkse schuldbetalingen op het onroerend goed. Het nettobedrijfsresultaat bestaat uit huurinkomsten verminderd met de maandelijks berekende bedragen voor belastingen, verzekeringen, herstellingen en andere bedrijfskosten. De maandelijkse schuldbetalingen omvatten alle hypotheken (hoofdsom en rente). De meeste kredietverstrekkers eisen dat uw netto bedrijfsinkomen gelijk is aan of hoger dan de totale schuldbetalingen.

Loan-to-value ratio

De loan-to-value ratio evalueert het leningsaldo tegen de reële marktwaarde van het onroerend goed. Als u een tweede of derde hypotheek aanvraagt ​​op een onroerend goed, wordt de berekening een gecombineerde loan-to-value-ratio genoemd. Dit betekent dat het het totaal van alle leningen optelt en verdeelt met de waarde van het onroerend goed zoals bepaald door een beoordeling. De enige keer dat een taxatie niet wordt gebruikt om de eigenschapswaarde te bepalen, is wanneer de opbrengst van de lening wordt gebruikt om het pand te kopen dat de lening veiligstelt, zoals in het geval van een herfinanciering, wanneer de nieuwe lening de bestaande lening afbetaalt. een. In dit geval wordt de nieuwe lening een "aankoopgeldtransactie" genoemd en zal de geldschieter de waarde van het onroerend goed als de laagste van de aankoopprijs of de beoordeling beschouwen.

Populaire Berichten