Hoe pensioengelden te begrijpen

Planning voor pensionering kan een ontmoedigende onderneming zijn, waardoor u overweldigd raakt door de vele planopties, investeringskeuzes en beschikbare vergoedingsstructuren. Om de zaken nog verwarrender te maken, is er altijd iets negatiefs in de pers over beleggingsadviezen voor "slecht zaad" die het geld van klanten stelen, buitensporige kosten in rekening brengen of ongepaste beleggingsaanbevelingen doen. Je eigen beste pleitbezorger voor pensionering zijn, betekent dat je begrijpt wat je opties zijn en hoe je de juiste keuzes kunt maken voor jou en je gezin.

1.

Ontdek de investeringsplannen die voor u beschikbaar zijn. Pensioenbeleggingsplannen worden over het algemeen beschouwd als uitgestelde belastingplannen zoals 401k, IRA of lijfrenteprogramma's.

Begin met uw werkgever en kijk of er een door de werkgever gesponsord plan is, zoals een 401K-programma. Schrijf u in voor het plan en vraag of er overeenkomstige bijdragen zijn die door de werkgever zijn gedaan en die op de lange termijn gratis geld voor u kunnen worden.

Als je uitgeput bent wat je werkgever biedt, kijk dan naar een zelfgestuurde IRA. Iedereen komt in aanmerking voor traditionele IRA's, maar niet iedereen kan het premiebedrag aftrekken van zijn belastingaangifte. Roth IRA's worden belastingvrij en geven u geen aftrek. Je moet je kwalificeren om op basis van inkomen een bijdrage te leveren.

Als je hebt overschreden wat je kunt besparen in werkgeversplannen en zelfsturende IRA's en nog steeds meer wilt sparen voor pensionering, kijk dan naar niet-IRA (niet-gekwalificeerde) lijfrentes. Lijfrentes worden aangeboden door verzekeringsmaatschappijen en zorgen voor uitgestelde belastinggroei op activa. U kunt een vaste lijfrente krijgen die een jaarlijks rendement of een variabele annuïteit garandeert die belegt in beleggingsfondsen die u kiest bij de lijfrenteaanbieder.

2.

Zoek naar beleggingskeuzes die passen bij uw spaarbehoeften en investeringscomfortzone. Plannen zoals 401k en annuïteiten zijn beperkt in de investeringskeuzes die u in het account kunt hebben. Een 401k wordt beperkt door de planbeheerder van de werkgever, die u een reeks beleggingsfondsen zal geven waaruit u kunt kiezen en eventuele aandelen van het bedrijf, als het een beursgenoteerde entiteit is. Een lijfrente is ook beperkt tot de beleggingsopties in het account. Een zelfregulerende IRA biedt u de meeste flexibiliteit in investeringskeuzes, waardoor aandelen, obligaties, beleggingsfondsen en zelfs beleggingen in onroerendgoed voor onroerend goed mogelijk zijn, als de bewaarder dit toestaat.

Als u niet van risico's houdt en niet wilt dat uw geld op en neer gaat, wordt u als een conservatieve belegger beschouwd. Gematigde beleggers voelen zich op hun gemak bij kleine waardeschommelingen, terwijl agressieve beleggers voorstander zijn van onbewezen bedrijven, regio's of sectoren en zich comfortabel voelen bij extreme schommelingen in hoofdactiva.

Conservatieve beleggingen worden beschouwd als obligaties, large-cap obligatiefondsen en sommige large-cap aandelen. Gematigde investeringen worden beschouwd als large- en mid-cap fondsen of aandelen. Agressieve investeringen zijn internationale aandelen en fondsen, nieuwe technologiebedrijven of andere opkomende markten.

3.

Zoek in de verkoopliteratuur naar prijzen. Vraag financiële vertegenwoordigers naar de kosten die aan uw account zijn gekoppeld. Voor administratieve kosten in IRA's en 401K-plannen, weet dat deze kosten minimaal zijn in vergelijking met de belastingbesparingen. Gebruik waar mogelijk lagere kosten in zelfsturende IRA's. Informeer ook naar de kosten die gepaard gaan met daadwerkelijke investeringen. Hoewel de meeste beleggingsfondsen jaarlijkse rendementen exclusief vergoedingen zullen vermelden, moet u bevestigen dat dit het geval is met de informatie die u beoordeelt. Lijfrenten hebben andere vergoedingen, waaronder M & E-kosten, die betalen voor de verzekeringskosten van deze producten; annuïteiten hebben een annuïtiefunctie, die een verzekeringskenmerk is dat een levenslang inkomen garandeert als u dit verkiest. De kosten garanderen dat u een inkomen krijgt, zelfs als de accountwaarde niet beschikbaar is wanneer u annuleert.

Tips

• Aandelen zijn een aandeleninvestering waarbij u aandelen van eigendom in een bedrijf koopt.
• Obligaties zijn schuldbeleggingen waarbij u geld leent aan een bedrijf in ruil voor rente.
• Als een bedrijf failliet gaat, krijgen obligatiebeleggers een hogere prioriteit om geld terug te krijgen, omdat ze als schuldeiser en geen eigenaar worden beschouwd. Dit maakt obligaties tot een totale investering, minder risicovol dan aandelen - zelfs als ze in hetzelfde bedrijf beleggen.
• Beleggingsfondsen zijn een combinatie van aandelen, obligaties of aandelen en obligaties en beleggen vaak in honderden bedrijven om beleggersgelden samen te bundelen, waardoor de sterkte en diversificatie van de beleggers toenemen.

Waarschuwing

• Beleggingskeuzes zoals aandelen, obligaties, annuïteiten en beleggingsfondsen zijn niet FDIC-verzekerd. Vaste annuities krijgen een hoofdgarantie van de aanbiedende verzekeringsmaatschappij. Bankpensioeninvesteringen zoals spaargelden en CD's zijn de enige FDIC-verzekerde investeringen die er zijn.